Đảo nợ là gì? Quy định của pháp luật về vay đảo nợ

Đảo nợ là gì? Đây là thuật ngữ cơ bản của ngành tài chính ngân hàng và là kiến thức quan trọng để nhà đầu tư có thể hiểu rõ và chủ động hơn trong việc đưa ra quyết định đầu tư.

Đảo nợ là gì?

Đảo nợ là một thuật ngữ chuyên ngành được sử dụng trong ngành ngân hàng, dùng để chỉ goạt động ngân hàng cho một cá nhân, doanh nghiệp hoặc cá nhân vay vốn. Mục đích chính là để người được cho vay sử dụng nhằm thanh toán cho khoản vay trước đó.

Có thể hiểu một cách đơn giản, vay đảo nợ chính là khoản vay mới sẽ được sử dụng để thanh khoản cho khoản nợ cũ trước đó.

Đảo nợ đóng vai trò rất quan trọng và có thể gây ra rất nhiều các ảnh hưởng trong hoạt động của các ngân hàng. Nhờ hoạt động này, các chủ thể vay nợ ngân hàng có thể tránh khỏi tình trạng bị liệt kê vào danh sách nợ xấu tín dụng. Với dòng tiền được luân chuyển một cách kịp thời cùng thời gian vay nợ được kéo dài hơn, doanh nghiệp sẽ có thể tiếp tục duy trì hoạt động kinh doanh của mình.

Quy định của pháp luật về vay đảo nợ là gì?

Hoạt động vay đảo nợ ngân hàng được quy định cụ thể tại các văn bản dưới Luật, bao gồm các nghị định, thông tư,…

Nghị định số 34/2018/NĐ-CP định nghĩa về đảo nợ là gì. Theo đó, hoạt động này theo Luật Ngân hàng Nhà nước là hoạt động bị cấm thực hiện tại các tổ chức tín dụng. Theo Thông tư số 36/2019/TT-NHNN, hình thức đảo nợ hoàn toàn bị cấm thực hiện, trừ 02 trường hợp ngoại lệ theo quy định. Hai trường hợp này bao gồm vay nhằm trả lãi phát sinh trong xây dựng công trình và vay để chi trả cho khoản nợ phục vụ vay vốn,…

Căn cứ theo nghị định số 202/2014/NĐ-CP của Chính phủ, vay đảo nợ là hoạt động bị cấm tại Ngân hàng Nhà nước. Đối với các ngân hàng thương mại, có thể thực hiện cho vay đảo nợ, nhưng cần đảm bảo đáp ứng những hướng dẫn và yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước. Một số ngân hàng hiện nay có cung cấp dịch vụ đảo nợ như Vietcombank, VietinBank, SHB, Techcombank, VPBank, BIDV,…

Căn cứ theo nội dung của quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy định về quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước, hoạt động cho vay đảo nợ không được quy định cụ thể. Các văn bản như quyết định, thông tư sửa đổi sau đó cũng không quy định cụ thể về hình thức cho vay đảo nợ. Nguyên tắc duy nhất được ghi nhận chính là hình thức cho vay đảo nợ phải đảm bảo đáp ứng quy tắc của Ngân hàng Nhà nước.

Tuy đã có những quy định trong các văn bản dưới Luật nhưng các văn bản này chưa có sự thống nhất, hoặc các quy định cụ thể về hoạt động vay đảo nợ của các tổ chức tín dụng, hình thức cho vay,…

Ưu nhược điểm của vay đảo nợ là gì?

Một số ưu và nhược điểm của hoạt động vay đảo nợ có thể kể đến như:

Ưu điểm

Hoạt động đảo nợ giúp hạn chế tình trạng doanh nghiệp rơi vào danh sách nợ xấu tín dụng. Thông thường, đối với một khoản vay vốn đã đến hạn nhưng chưa được thanh khoản, khách hàng sẽ có thể bị đưa vào danh sách nợ xấu. Điều này sẽ gây ra những tác động tiêu cực, chủ thể sẽ khó có thể đăng ký vay vốn khi cần trong những lần tiếp theo.
Đảo nợ giúp dòng tiền được luân chuyển liên tục. Nhờ đó cũng giúp công việc kinh doanh của các doanh nghiệp được đảm bảo hơn, doanh nghiệp có thể thuận lợi vượt qua cơn khủng hoảng về tài chính.
Đảo nợ về bản chất cũng là một khoản vay mới, do đó bạn sẽ được vay với mức lãi suất thấp cùng thời gian vay được tính lại từ đầu.

Nhược điểm

Tiềm ẩn những nguy cơ về nợ xấu. Xét về hình thức, vay đảo nợ sẽ giúp bạn thanh toán khoản nợ trước đó và tránh bị rơi vào danh sách nợ xấu. Tuy nhiên, vẫn sẽ có những rủi ro nhất định mà ngân hàng không thể lường trước được.
Việc vay đảo nợ tại các tổ chức tín dụng cần được tiến hành dựa trên những quy định và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ. Tuy nhiên, với hệ thống các quy phạm rất lỏng lẻo hiện nay, nếu không cẩn thận, bạn sẽ dễ dàng có các hành vi vi phạm pháp luật. Từ đó, sẽ phải gánh chịu các trách nhiệm dân sự, trách nhiệm hình sự khác,…
Việc vay đảo nợ thường xuyên sẽ dễ dẫn đến tâm lý phụ thuộc dành cho các chủ doanh nghiệp. Bên cạnh đó, điều này cũng sẽ không giúp phản ánh rõ ràng tình hình kinh doanh của các công ty. Từ đó có thể gây ảnh hưởng đến việc đánh giá hồ sơ khi doanh nghiệp vay vốn tại các đơn vị tài chính, tổ chức tín dụng khác.

Các hình thức vay đảo nợ là gì?

Có 3 hình thức vay đảo nợ chủ yếu:

Vay đảo nợ trong cùng một ngân hàng

Đây là hình thức vay đảo nợ rất phổ biến hiện nay. Hiểu một cách đơn giản, khách hàng sẽ tiến hành đăng ký vay mới tại cùng ngân hàng đang cho bạn vay nợ cũ với mục đích thanh toán khoản tiền nợ trước đó.

Nguyên nhân hình thành hình thức vay đảo nợ này là do ngân hàng hạn chế để số tiền ra khỏi sự quản lý của mình. Với hình thức vay này, bạn sẽ không thể dùng danh nghĩa của mình để vay một khoản tiền mới. Thay vào đó, một cá nhân hoặc pháp nhân khác sẽ được lựa chọn để đứng tên hợp đồng vay vốn mới. Sau khi hồ sơ vay vốn được xét duyệt và dòng tiền được rót về, bạn sẽ sử dụng số tiền này để thanh toán cho khoản vay cũ.

Như vậy, với hồ sơ vay vốn mới, bạn sẽ có thể được hưởng mức lãi suất ưu đãi và hấp dẫn hơn từ ngân hàng, tùy vào từng chương trình hỗ trợ cụ thể. Bên cạnh đó là thời gian vay vốn cũng được kéo dài hơn, từ đó giúp bạn sẽ thoải mái hơn về thời hạn trả nợ.

Vay từ các đơn vị tài chính bên ngoài

Hiểu đơn giản hình thức vay này là việc khi khoản nợ cũ tại ngân hàng đến hạn, bạn sẽ vay nóng tại đơn vị tài chính bên ngoài một số tiền để thanh toán. Sau đó, bạn tiếp tục vay mới tại ngân hàng để có tiền thanh toán cho các đơn vị tài chính bên ngoài.

Đây chỉ là hình thức vay ngắn hạn, tạm thời do lãi suất cao, chỉ đpá ứng những yêu cầu về xoay dòng tiền nhanh chóng và cấp bách. Việc vay đảo nợ tại ngân hàng giúp doanh nghiệp sẽ có thể kéo dài được thời gian vay vốn, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình.

Vay đảo nợ chuyển từ ngân hàng này sang ngân hàng khác

Hình thức vay đảo nợ này được áp dụng cho những trường hợp bạn biết được tại ngân hàng khác có khoản vay với mức lãi suất hấp dẫn hơn. Khi đó, bạn sẽ vay tiền từ ngân hàng mới để thanh khoản cho hợp đồng nợ tại ngân hàng cũ trước đó.

Với hình thức vay này, bạn có thể nhận thấy hợp đồng vay nợ đã được chuyển từ ngân hàng này sang một ngân hàng khác. Bên cạnh việc được hưởng mức lãi suất hấp dẫn hơn theo định kỳ từng tháng, từng năm, khách hàng còn có thể kéo dài được thời gian vay vốn.

Trên đây là những kiến thức cơ bản về vay đảo nợ là gì cũng như một số thông tin xoay quanh hình thức vay này. Hy vọng sẽ mang lại những thông tin hữu ích cho nhà đầu tư.

Xem thêm: